Op de hypotheekmarkt zijn veel verschillende partijen actief. Banken, verzekeringsmaatschappijen, pensioenfondsen, allemaal bieden ze een uitgebreid pakket hypothecaire leningen aan. Zo zijn er momenteel in Nederland meer dan 90 hypothecaire geldverstrekkers. Het aantal hypotheek-varianten, dat door deze geldverstrekkers wordt aangeboden voor de aankoop van een woning, is in de loop der tijd opgelopen tot boven de 600. Al deze varianten verschillen niet alleen in constructie, maar ook in voorwaarden en mogelijkheden. De voorwaarden van een hypotheek zijn niet altijd even makkelijk te begrijpen. Het is vaak juridische taal, die door maar weinig mensen echt interessant wordt gevonden. Toch kan een onbelangrijk lijkende voorwaarde in de toekomst grote financiële consequenties hebben. Zo hanteren sommige geldverstrekkers een boetebeding, waardoor zij bij een extra aflossing kosten in rekening mogen brengen. Ook worden vaak beperkingen opgelegd in de keuzemogelijkheden bij een volgende rentevaste periode. De kleine lettertjes in uw hypotheekvoorwaarden zijn dus wel degelijk van groot belang. Hieronder lees je enkele verschillende vormen van financiering:
- Annuïteiten hypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de gehele looptijd een vast bedrag, de annuïteit genoemd. Dit bedrag bestaat uit een deel aflossing en een deel rente: in het begin vooral rente en aan het einde van de looptijd vooral aflossing. Omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is, zijn de netto lasten in het begin veel lager dan aan het eind. Normaal gesproken wordt dit probleem gecompenseerd met de inflatie.
- Lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek lost u in gelijke delen af. Bij een looptijd van 360 maanden (30 jaar) wordt iedere maand 1/360ste van de hypotheek afgelost. De bank berekent alleen rente over het niet-afgeloste gedeelte. In het begin zijn uw lasten dus hoog, maar met het verstrijken van de jaren neemt uw rentelast af terwijl de aflossing op hetzelfde niveau blijft. Dus dalende lasten, ook als wordt rekening gehouden met het belastingvoordeel van de renteaftrek.
- Aflossingsvrije hypotheek
U betaalt alleen hypotheekrente en u lost niets af. Wel mag u tussentijds aflossen, als u een extraatje heeft. Aan het eind van de looptijd moet u de restschuld uit eigen middelen betalen, of een nieuwe hypotheek afsluiten. Als u lage lasten wilt hebben dan komt deze vorm voor u zeker in aanmerking, geheel of gedeeltelijk. Je kunt online direct meer lezen over aflossingsvrije hypotheken.
- Beleggingshypotheek
Met de beleggingshypotheek spelen de kredietverstrekkers in op het nieuwe belastingstelsel. U lost tijdens de looptijd niets af. Daarnaast stort u eenmalig of periodiek een bedrag op uw beleggingsrekening. Afhankelijk van uw beleggingsresultaten wordt de hypotheek op de einddatum geheel of gedeeltelijk afgelost. Een variant hierop is de beleggings- c.q. verzekering- hypotheek. De lening wordt dan afgelost met een kapitaalverzekering.
- Spaarhypotheek
Net als bij de beleggings- / levenhypotheek wordt er bij de spaarhypotheek niets afgelost tijdens de looptijd. Gedurende de hele looptijd wordt rente over de hele hypotheek betaald. De premie voor de bijbehorende verzekering bestaat uit een spaar- en een overlijdensrisicodeel. De overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat uw nabestaanden niet met een schuld blijven zitten. Over de betaalde spaarpremies (het spaardeel) wordt een rente vergoed die even hoog is als de betaalde rente. De hoogte van uw premie wordt zo vastgesteld dat de premies en de daarvoor vergoede rente aan het einde van de looptijd samen precies even hoog zijn als de hypotheekschuld. Hoe hoger de rente, des te lager de premie, en andersom. De spaarhypotheek geeft de zekerheid van de vaste lasten.
- Combi Personal Hypotheek
Met deze hypotheek proberen de kredietverstrekkers de voordelen van de spaar- en de beleggingshypotheek te combineren. Ook worden de combinaties met de aflossingsvrije hypotheek in de praktijk gebracht. Hierdoor kunt u uw persoonlijke combinatie aangeven en de mogelijkheden geheel worden benut.
