Je diversifieert je beleggingsportefeuille over aandelen, obligaties en misschien wat vastgoed. Je spreidt risico’s, herbalanceert regelmatig en denkt na over je asset-allocatie.
Maar heb je ook nagedacht over je belangrijkste activum: je eigen arbeidsvermogen?
Voor de meeste zelfstandigen en beleggers vormt hun inkomen uit arbeid het fundament van elk rendement. Zonder cashflow geen spaargeld, geen beleggingen en geen vermogensopbouw.
Toch is precies dat inkomen vaak het minst beschermde onderdeel van iemands financiële planning.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen is in die context geen kostenpost, maar een rationele investering in menselijk kapitaal.
En net als bij elke goede investering draait het om risicospreiding, rendement en continuïteit.
Beleggen is risico spreiden — je inkomen hoort daar ook bij
Als belegger weet je: concentratierisico is gevaarlijk. Daarom leg je niet al je geld in één aandeel of sector. Je spreidt bewust om grote verliezen te voorkomen.
Maar kijk eens naar je inkomstenstroom. Voor veel zelfstandigen komt 100% van het inkomen uit één bron: hun eigen arbeidskracht. Dat is het ultieme concentratierisico.
De cijfers liegen er niet om. Volgens het Verbond van Verzekeraars wordt bijna één op de drie werkenden tijdens de loopbaan geconfronteerd met arbeidsongeschiktheid.
Voor zelfstandigen is dat extra risicovol: er is geen werkgever die doorbetaalt en geen WIA-uitkering als vangnet. Je staat er volledig alleen voor.
Stel je voor dat je een beleggingsportefeuille hebt van € 200.000. Dat voelt substantieel.
Maar als zelfstandige met een jaarinkomen van € 60.000 vertegenwoordigt je arbeidsvermogen over de komende 20 jaar een contante waarde van ruim € 1,2 miljoen (zelfs zonder inflatiecorrectie).
Dat is zes keer zoveel als je beleggingsportefeuille. Toch verzekert vrijwel niemand dat vermogen adequaat.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering functioneert als een verzekering voor je menselijk kapitaal.
Het is risicospreiding in de zuiverste vorm: je draagt een deel van het financieel risico over aan een verzekeraar, zodat je eigen vermogensopbouw niet volledig afhankelijk is van jouw lichamelijke en mentale gezondheid.
Vanuit beleggingsperspectief is dat gewoon logisch.
Wat een AOV oplevert in harde én zachte rendementen
Laten we rationeel kijken naar het rendement van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Bij verzekeringen denken we vaak niet in termen van rendement, maar dat is precies wat het is: je koopt zekerheid en voorkomt grote negatieve uitschieters in je cashflow.
Het harde rendement is eenvoudig te berekenen.
Stel: je verzekert € 4.000 per maand en betaalt daar € 150 premie voor. Dat is 3,75% van het verzekerde bedrag.
Als je uitvalt, ontvang je tot wel € 48.000 per jaar. Over een periode van vijf jaar arbeidsongeschiktheid betekent dat een uitkering van € 240.000, terwijl je in totaal misschien € 9.000 aan premie betaalde.
Dat is een return-on-investment van meer dan 2.500%. Natuurlijk is dit een extreme vergelijking – niemand hoopt dit rendement ooit te “claimen” – maar het illustreert de leverage die verzekering biedt.
Belangrijker nog is het effect op je continuïteit.
Met een AOV-uitkering kun je je vaste lasten blijven betalen, lopende investeringen handhaven en desnoods tijdelijk personeel inhuren om je bedrijf draaiende te houden.
Zonder die buffer verlies je niet alleen je inkomen, maar vaak ook je klanten, reputatie en opgebouwde goodwill. Het voorkomt een gedwongen liquidatie van je onderneming op het slechtst mogelijke moment.
Het zachte rendement is minstens zo waardevol: financiële rust.
Als belegger weet je hoe belangrijk emotionele stabiliteit is bij het nemen van beslissingen.
Stress leidt tot impulsieve keuzes en slechte timing.
Een AOV geeft je de mentale ruimte om rustig te herstellen zonder paniek over hypotheek, studiefinanciering of pensioenopbouw.
Die gemoedsrust vertaalt zich indirect naar betere beslissingen in je bedrijf én je beleggingsportefeuille.
Hoe AOV Kompas helpt ondernemers bij het kiezen van de juiste dekking
Net zoals je bij complexe beleggingsproducten advies inwint, loont het ook bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering om met een specialist te werken.
Het afsluiten kan lastig zijn, zeker bij een medische voorgeschiedenis of een beroep dat door verzekeraars als risicovol wordt beschouwd.
Onafhankelijke adviseurs die gespecialiseerd zijn in dit gebied kennen de markt, weten welke verzekeraars het beste passen bij jouw profiel en helpen je de juiste dekking te kiezen zonder verkooppraatjes.
Het gaat om objectieve analyse: welke wachttijd past bij je financiële buffer?
Welk dekkingspercentage is realistisch?
Heb je specifieke wensen, zoals dekking voor bedrijfskosten?
Meer informatie over arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en onafhankelijk advies vind je bij AOV Kompas.
Een goede adviseur helpt je niet alleen om wél verzekerd te raken, maar ook om dat te doen tegen voorwaarden die passen bij jouw financiële planning en ondernemerschap.
Het vergroot de kans dat je de juiste polis afsluit: niet te duur, niet te beperkt, maar precies toereikend om je menselijk kapitaal adequaat af te dekken.
Echte beleggers investeren ook in zichzelf
Financiële planning gaat verder dan het optimaliseren van je vermogensportefeuille.
Het gaat om het bouwen van een robuust systeem dat bestand is tegen tegenslagen.
Een systeem waarin je belangrijkste activa – je gezondheid, je arbeidsvermogen, je onderneming – net zo zorgvuldig zijn beschermd als je beleggingen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen kostenpost, maar een strategische investering in continuïteit.
Het zorgt ervoor dat één moment van pech niet je complete financiële toekomst ondermijnt.
Het geeft je de vrijheid om risico’s te nemen waar het écht telt: in je onderneming en je beleggingen.
Want dat is het verschil tussen goed beleggen en slim beleggen.
Goede beleggers kijken naar rendementen en spreiden hun portefeuille.
Slimme beleggers doen dat ook, maar zij begrijpen dat het fundament van al dat rendement hun eigen vermogen is om te blijven verdienen.
Bescherm dat fundament, en je creëert ruimte voor groei die veel verder reikt dan wat de markten alleen kunnen bieden.
